Risiko niedrige Zinsen! Expertentipp 59

Provokativ gefragt: Wohnen Sie noch zur Miete? Bei den günstigen Zinsen?! Das müssen Sie ändern! Kaufen und finanzieren Sie so schnell es geht und so viel wie möglich! Vermutlich noch nie war der Finanzierungswettbewerb um den Immobilienkunden so groß wie derzeit. Aber ebenso noch nie war das Risiko so groß, sich mit dem Immobilienkauf zu übernehmen.

Günstige Zinsen heute sind die eine, die Tilgung und Instandhaltung zum Beispiel, die andere Seite des Immobilienglücks. Machen Sie nicht den Fehler zu wenig zu tilgen! Wir empfehlen Ihnen ganz klar: Nutzen Sie die günstigen Zinsen, aber vergessen Sie bitte auch eine ausreichende Tilgung nicht!

Ein „schöngerechnetes“ Angebot mit sensationeller 2% Verzinsung und anfänglicher Tilgung von 1% hat eine theoretische Laufzeit (bei unveränderten Bedingungen und ohne Sondertilgungen) von etwa 55 Jahren.

Liegt der Zinssatz bei 3%, so benötigen Sie nur noch 46 Jahre, bei 5% Zinsen sogar nur noch etwa 36 Jahre. Dies wird durch den sogenannten Zinseszinseffekt erreicht, da in einer in der Höhe gleichbleibenden Rate immer weniger Zinsen und somit im Gegenzug immer mehr Tilgung enthalten ist. Und dieser Effekt ist dadurch umso größer, je höher der Zinssatz und somit von Monat zu Monat die Zinsersparnis für bereits erfolgte Tilgungen ist. Risiko?

Die meisten Immobilienfinanzierungen werden mit einer Zinsbindung von bis zu 10 Jahren abgeschlossen.

Für den Zeitraum danach ergibt sich ein großes Risiko durch eine bis dahin nur zu gering erfolgte Tilgung, die bei unserem Beispiel mit 2% Verzinsung nach 10 Jahren in Summe noch nicht einmal 12% beträgt. Wenn Sie sich aber 200.000,- Euro leihen, dann können Sie diese unter Umständen derzeit für monatliche 500,- Euro Zins- und Tilgungsleistung erhalten. Wenn die Darlehenszinsen nach Ablauf der Zinsfestschreibung dann aber bei 5% liegen, so steigt Ihre Rate zum Beispiel ab dem 11. Jahr plötzlich auf monatlich etwa 890,- Euro. Und wenn Sie nur wenige Jahre zurückdenken, so waren damals 5% Zinsen keine Wuchervereinbarung.

Wenn Sie sich aber, statt wie in unserem Beispiel, nicht nur 200.000,- Euro, sondern möglicherweise 400.000,- Euro für Ihr neues Zuhause geliehen haben, dann erhöht sich nach zehn Jahren Ihre monatliche Rate von ursprünglich 1000,- Euro auf
über 1.780,- Euro. Und da kann es dann eng werden für den einen oder anderen Immobilieneigentümer.

Wie können Sie diese Gefahr vermeiden?

Finanzieren Sie keine Immobilie bis zu Ihrem letzten Limit! Seriöse Finanzierungsberater weisen Sie darauf hin, dass die Gefahr einer höheren Verzinsung nach Ablauf der Zinsbindungszeit besteht. Leider gibt es aber auch genügend „Geldverkäufer“, die

Ihnen jeden unter derzeitigen Konditionen realisierbaren Immobilientraum versuchen zu erfüllen. Sie sollten sich auch nicht nur darauf verlassen, dass Sie Sondertilgungen leisten können, denn erfahrungsgemäß wird „überflüssiges“ Geld sehr oft auch für Reparaturen oder Renovierungen benötigt oder man wünscht sich auch mal wieder einen schönen Urlaub oder das Auto muss bei Gelegenheit erneuert werden… Und schon erfolgten dann doch keine Sondertilgungen.

Legen Sie von Anfang an eine höhere Tilgung fest, denn nur das wirkt sich auf Dauer und nachhaltig zu Ihren Gunsten aus und Sie entgehen dem Risiko! Wenn Sie die Tilgung von 1% auf 2% bei einem Zinssatz von ebenfalls 2% erhöhen, verringert sich die Laufzeit (wieder bei

unveränderten Bedingungen und ohne Sondertilgungen) von etwa 55 Jahren bereits auf nur noch etwa 34 Jahre, auch wenn dafür von Anfang an die monatliche Rate bei 200.000,- Euro statt 500,- Euro etwa 667,- Euro beträgt.

Nach Ablauf von 10 Jahren haben Sie etwa 22% getilgt und wenn der Zinssatz dann bei 5% liegt, können Sie Ihre Tilgung immer noch auf 1% reduzieren und Ihre neue Rate beträgt dann etwa 780,- Euro monatlich. Somit steigt die Rate zwar immer

noch von 667,- Euro auf 780,- Euro, nicht aber von 500,- Euro auf 890,- Euro! Und Sie haben bereits wesentlich mehr Schulden abgebaut! Finanzieren Sie daher besser nicht nach der Devise „alles was geht“ und mit geringer Tilgung, denn niemand von uns, auch nicht die besten Finanzierungsexperten, werden Ihnen einen Zinssatz in 10 Jahren voraussagen können. Kalkulieren Sie eine Rate, die Sie auch mit höheren Zinsen verkraften können oder heute eine höhere Tilgung beinhaltet. Und nutzen Sie Sondertilgungen wenn möglich, aber kalkulieren Sie diese bitte nicht fest mit ein.

Wenn Sie Fragen zum Thema Immobilienkauf- und -verkauf oder allgemein rund um die Immobilie haben, so freuen wir uns wie immer über Ihren Anruf oder Ihre Nachricht.